农村信用合作社信贷部工作总结

2014年，市郊联社信贷管理部在省联社、郑州市农信办等上级信贷管理部们的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务又好又快的发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。

一、经营指标完成情况

1、组织资金。截止2014年6月底，市郊联社组织资金达1442829万元，较年初净增 304030万元，完成全年计划198000万元的 153.55％。

2、贷款。总贷款（含贴现）1057382万元，较年初净增238195 万元，完成阶段计划的103.12%；其中贷款573784万元，较年初净增78841万元，贴现483598万元，较年初净增 159345万元。抵质押贷款 62350万元，较年初净增61303万元，余额占总贷款的5.90%。

全年累放各项贷款2713423 万元，同比净增2140991万元；累收2475228万元，同比2014627万元；净投放82493万元，完成阶段任务的103.12%。存贷比73.28%。其中“三农”贷款累放325232万元，同比净增91844万元。

3、不良贷款清收及下降。截止2014年6月底，五级分类不良贷款余额为3548万元，较年初下降1086万元，余额占比为3.36%，较年初下降1.4个百分点；不良清收任务完成总额为3651.9万元，完成市办下达任务的121.73 %，其中表内清收2589.9万元，表外清收1062万元。

4、截止2014年6月底，市郊联社实现贷款利息收入总计24735万元，实现利润17089万元。完成市办上半年考核利润任务的131.45%。

5、至六月底，全辖实现中间业务收入879.04万元，完成联社中间业务收入进度计划750万元的117.20%。

二、工作措施及开展情况

（一）夯实基础，促进业务规范。

1、2014年上半年，信贷管理部结合个人业务部及公司业务部等其他部门，认真组织学习了三个办法一个指引，并按照三个办法一个指引的有关精神，对各社部上报贷款的材料进行了认真细致的规范，使各社部上报手续时有据可依，标准规范。

2、2014年5月底，信贷管理部针对按揭贷款发放中出现的问题，根据4月份国务院提出的“国十条”和其他专业银行按揭贷款经营模式，提出了一系列的风险提示和操作办法，使按揭贷款的发放得到进一步规范。六月底我部又出台了《关于加强按揭贷款管理的通知》对按揭贷款的相关问题进行了明确的规定，使按揭贷款的管理进一步加强，风险得以控制。

3、6月份，信贷管理部结合对辖区内职工贷款检查的结果和辖区实际，出台了《关于加强职工贷款管理的通知》。通知体现了既要为职工办实事，解决实际困难，又要手续规范，进行风险控制，这一规定，有效地杜绝了绕、冒、挪、超等违规行为，控制了职工贷款中潜在的风险。

（二）加强信贷监督管理，防范信贷风险。

信贷管理工作是各项业务工作的重中之重，信贷资产的质量直接影响着信用社的生存与发展，为防范信贷风险，夯实基础管理，今年上半年信贷管理部加大了对新发放贷款的审查监管力度，确保了信贷资产的安全。

1、2014年，信贷管理部会同其他有关部门完善制定贷款审查制度，严格按照(在好范 文 网搜索更多的文章：WwW.)规范要求对各社(部)上报的各类贷款资料进行了及时、认真、细致的审查、审批和上报。在贷款审查、审批中，按照上级部门及市郊联社有关精神，对于不符合贷款规定要求的贷款进行发回重审或否决，将贷款风险控制关口进行前移，从而保证了信贷资金的安全归流。

2、根据市办要求，信贷管理部于2014年5月初对辖区内单笔3000万元以上及单户1亿元以上的信贷客户进行了现场检查，重点检查了审贷手续、贷后管理档案、经营情况、资金用途及监管等方面，并对检查中发现的问题及时督促整改，同时加大了风险提示的频率，加大了违规贷款的惩处力度，辖区依法合规经营，风险控制意识不断得到加强。

3、2014年5月，信贷管理部对辖区内各社（部）办理的职工贷款进行了检查和规范，明确了职工贷款的使用范围和金额权限，并督促不符合借款条件、多头使用、不按合同用途使用借款的职工限时归还。

4、借助真实性检查等其他检查的机会，对辖区内贷款进行摸底检查，主要针对抵质押贷款的手续完善情况、贷后检查跟踪情况、大笔借款资金使用情况、按揭贷款的后续房本办理情况等进行了认真细致的检查，发现情况督促办理社及时整改，降低风险的产生。

(三)以信用工程为载体，改善农村信用环境。

市场经济是法制经济，也是信用经济，信用是市场经济的基石，信用环境的好坏是制约信贷双方贷款难和难贷款的重要因素之一。市郊联社非常重视信用环境的建设。5月份，信贷管理部精心组织，周密部署，对辖区内企业客户的信用等级进行了重新评定，并在评级的基础上给予合理授信。本次评级授信，市郊联社共为459家企业进行综合授信82.58亿元，其中aaa级企业32家，授信22.33亿元，aa+级企业73家，授信29.07亿元，aa级企业298家，共计授信28.17亿元，a级企业56家，共计授信3.01亿元。2014年，我们将逐步建立健全符合中小企业特点的信用体系，着力解决银企双方在授信、管信、用信过程中的瓶颈问题，在授信额度和授信有效期内，授信企业只要符合条件，我们将按照最简便的审贷流程，对企业贷款优先受理，快速审批，对还贷能力强，还款信誉好的企业的合理流动资金需求，可允许在授信额度内循环周转使用。市郊联社将对信用企业加大信贷支持力度，实行更加灵活的利率优惠，不断扩大授信企业群体，推动地方产业结构调整和经济持续繁荣发展。

（四）、信贷业务不断创新

今年上半年，我们在做好传统信贷业务的同时，不断创新贷款方式，我们开办的商标使用权抵押贷款、收费权质押贷款均受到明显成效。

（五）切实做好金融统计工作

业务部门对口多，统计工作多，业务环节多，为切实做好金融统计工作，为各级领导及部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。信贷管理部认真做好每项业务数据的统计工作，今年以来，共统计、上报各类统计系统数据235次，填报各项业务报650多份，撰写上报各类分析报告及总结30余篇，以及各种临时性专项调查报告或专项报告20多篇次。

（六）管好放款中心，把好信贷投放最后一道关。

1、2014年4月23日，信贷管理部组织全郊放款中心人员在联社10楼召开了放款中心会议，认真听取了各位放款中心人员的意见和建议，并现场解答了若干问题。会后，信贷管理部将放款中心人员提出的意见和建议进行了汇总，并一一给予了解答。

2、2 ……此处隐藏11152个字……有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，或者把钱存入银行以获取利息收入，或者只需按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷 理论 认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不 科学 ，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。目前，许多农信社实行“三包”（包放、包收、包赔）制度，贷款损失由信贷员赔偿，这虽然不失为强化风险管理的一种有效手段，但在实践中由于信贷人员的责权利不对等，在很大程度上抹杀了信贷人员工作的积极性和创造性，最终导致小额信贷业务严重萎缩。因此，要进一步完善责权利相结合的考核制度，既要对信贷员实施一定的惩罚制度，又要实施奖励制度，只有双管齐下，才能保证较高的收贷率。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的 金融 机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果 农村 信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么 目前 开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入 发展 下去。

要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。

这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业、帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否存在矛盾？首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的商业要求。其次，国内外各种调查几乎一致显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说却是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。

3、建立有效的信用等级评价制度

农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户 经济 状况，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行 电子 化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。第五，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。

四、结语

农户小额信用贷款是充分发挥农村信用社服务“三农”主力军作用，真正体现“三个代表”重要思想的有效途径，也是农村信用社信贷管理方式的一项重大改革。近年来的实践也充分证明，农户小额贷款对有效解决农民贷款难、支持“三农”经济发展及提高农村信用社的经营效益发挥着不可替代的作用，同时也存在多种风险。农村信用社的小额贷款事业正在从起步阶段向成长阶段过渡，如果我们能够正确引导，注意风险的防范，小额贷款必将在我国的扶贫事业中发挥更大的作用，从而进一步推动我国扶贫事业的发展。

（注：本文系国家 社会 科学 基金项目资助，基金项目编号05cjl025。）

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